Агрострахование все еще остается мало востребованным среди украинских сельхозпроизводителей. И это притом, что отечественный АПК демонстрирует устойчивые темпы роста объемов производства и увеличения экспорта аграрной продукции. Между тем, по мнению одного из экспертов рынка - управляющего партнера страхового брокера EUROP Insurance Brokers Седрика Германна (Аграрные страховые услуги Grainsurance), без агрострахования отрасль, которая особенно подвержена воздействию внешних факторов, не сможет развиваться устойчиво и гарантированно. Своими аргументами он поделился во время интервью.

 

- Как перезимовали озимые культуры в Украине? Какие убытки могут понести сельхозпроизводители в связи с погодными рисками?

- Сейчас трудно сказать, какие убытки могут понести агропроизводители. Картина будет зависеть от дальнейшей погоды. О возможных убытках стоит говорить не ранее, чем через 2 недели. На данный момент ситуация не является катастрофической. Это касается и озимой пшеницы, и озимого рапса.

Другое дело, как погода поведет себя дальше. В Украине сейчас наблюдается оттепель. Специалисты говорят, что такой теплой весны не было несколько лет. Уже начинается вегетация. И если в этот период резко похолодает, то это чревато негативными последствиями.

В любом случае, аграрии, которые застраховали свои посевы еще осенью, чувствуют себя более уверенно по сравнению с теми, кто этого не сделал.  

 

- Недавно в СМИ появилась информация, что в ряде регионов аграрии могут понести существенные убытки из-за образовавшейся зимой на полях ледяной корки. В частности, это касается Черниговщины и Житомирщины. Располагаете ли вы такой информацией?

- У нас такой информации нет. Но нам достоверно известно, что определенные проблемы возникли в Харьковской и Сумской областях. Там зимой морозы доходили до 22°. При этом снежный покров был незначительным: на полях он составлял около 5 см.

Подобная ситуация наблюдалась в ряде районов Одесской области. Здесь тоже выдалась морозная и одновременно малоснежная зима. Но как это сказалось на посевах озимых культур, как я уже говорил, выяснится позже. Пока заявлений о рисковых событиях от наших клиентов из этих регионов мы не получали.

 

- Почему украинские сельхозпроизводители зачастую избегают агрострахования?

- Уровень агрострахования в Украине остается крайне низким – он составляет около 5% от засеянных площадей. И это в стране, где сельское хозяйство является одной из ведущих отраслей национальной экономики. Для сравнения: уровень агрострахования во Франции составляет 30-35%, в Испании - 60%, в Канаде он достигает 80%, а в Америке – 90% от всех засеянных площадей.

Украинские сельхозпроизводители видят в агростраховании не способ регулирования финансовых потоков, а дополнительное налогообложение. Пытаясь максимально удешевить свое производство, они всячески стремятся избежать агрострахования. При этом не всегда берут во внимание, что на самом деле страхуют не столько сельхозкультуры, сколько собственный бизнес. Независимо от того, застрахованы ли пшеница или кукуруза, в случае наступления погодного риска они все равно погибнут. Но если эти и другие сельхозкультуры застрахованы, то выживет бизнес. Потому что аграрий, благодаря возмещению понесенных убытков, получит возможность пересеять свои поля или компенсировать приличную часть ожидаемого дохода. Агрострахование обеспечивает больше стабильности в доходах.

В Украине за долгие годы так и не удалось сформировать политики государственной поддержки в сфере агрострахования. Она должна предполагать частичную компенсацию страховой премии за счет центрального бюджета. Из-за отсутствия такой программы страховые услуги для многих аграриев все еще остаются слишком дорогими и поэтому недоступными.

Совершенно иначе выглядит ситуация в других странах с развитой аграрной экономикой. Там сельхозпроизводители получают от государства достаточную помощь, которая стимулирует их участие в агростраховании. Например, в США в среднем 60% стоимости страховки покрывается за счет госбюджета. При наличии такой системы господдержки фермер страхуется ежегодно. В результате получает опыт агрострахования, для него это становится обычной и обязательной практикой. Но главное – формируется понимание, что агрострахование является неотъемлемым и важным компонентом аграрного бизнеса.

Без государственной поддержки добровольное агрострахование не сможет получить должного развития. Его уровень сможет составить не более 10-20%. Хотя для Украины и это будет прорывом.

Очень важно помнить и о взаимной ответственности – страховщика перед своим клиентом и наоборот. В Украине это правило не всегда работает. Находятся страховые компании, которые игнорируют выполнение своих договорных обязательств.

В США, если страховая компания не выплатит клиенту понесенные им вследствие погодных рисков убытки, ее руководителя могут посадить в тюрьму. В Украине на такую недобросовестную компанию трудно воздействовать – регулятор в лучшем случае может отозвать ее лицензию. Но при этом сельхозпроизводитель все равно остается в убытке.

Это отрицательно сказывается на качестве страховых компаний и услуг, которые предоставляются сельхозпроизводителям. Из-за этого страдает в целом агрострахование и агростраховой рынок. Ведь негативный опыт быстро распространяется среди аграриев, и поэтому многие из них отказываются страховаться. Хотя в Украине можно выбрать действительно хорошую страховую компанию и хороший страховой продукт.

 

- Насколько прозрачен в Украине процесс агрострахования?

- Это еще один из важных моментов. Не все страховщики уделяют ему должное внимание. Хотя априори обе стороны при агростраховании должны четко знать взаимные обязательства, чтобы контролировать действия друг друга. А также они должны знать механизмы агрострахования, как они работают в том или ином случае. Прежде всего, это касается механизмов возможного возмещения убытков.

Мы как брокер вопросу прозрачности уделяем особое внимание. В режиме онлайн обеспечиваем доступ клиентам ко всей необходимой им информации. Потому что мы их обслуживаем, мы находимся на их стороне, мы продвигаем их интересы. Владея этой информацией, клиенты всегда понимают, насколько обоснованы решения страховой компании. И в случае необходимости могут их опротестовать.

Агрострахование имеет много нюансов. Если неправильно их объяснить клиентам, не рассказать в деталях, как работает страховой продукт, у клиентов могут появиться завышенные ожидания, которые могут оказаться ошибочными. Впоследствии это может негативно сказаться на их бизнесе. Задача брокеров – установить взаимопонимание между страховой компанией и сельхозпроизводителем. Тогда им проще будет общаться и выполнять договорные обязательства.

 

- А всегда ли в Украине правильно понимают роль агрострахования?

- Часто здешние аграрии в страховании видят только инструмент для зарабатывания денег, а страховщики не всегда рассматривают свой бизнес в качестве возможности защитить бизнес своих клиентов. И в этом состоит большая проблема.

Украинские аграрии часто стремятся подогнать страхование исключительно под свои интересы. Многие считают: если теряется урожай и при этом возмещаются убытки, то агрострахование – хорошее дело. Но если в начале сезона за страховку приходится платить большие деньги, а впоследствии обходится без страховых случаев, то страхователь сомневается – а стоило ли тратиться? Страхование должно восприниматься как партнерство между страховой компанией и страхующимся, при котором каждая сторона соблюдает свои обязательства и учитывает интересы другой стороны.

 Агрострахование в Украине только тогда начнет развиваться, когда аграрии поймут, что это надежный регулятор их финансовых потоков, который обеспечивает денежные поступления не от случая к случаю, а постоянно.

Без страховки очень рискованно управлять денежными потоками. Прежде всего, это касается малых и средних сельхозпроизводителей. Потому что их поля находятся в одном месте. И если пойдет град, то он может уничтожить весь их урожай. Другое дело – агрохолдинги. Они обрабатывают очень большие площади сельхозугодий. Поэтому их риски разнесены.

Парадокс состоит в том, что те небольшие фермерские хозяйства, которые нуждаются в агростраховании больше всего, на практике используют его крайне редко.

 

- Многие аграрии не спешат вступать в отношения с брокерами как посредниками, полагая, что тем самым будут переплачивать деньги за агростраховые услуги. Так ли это?

- Агрострахование – это сложный процесс. Разобраться в нем очень непросто. Иногда в агрохолдингах для этого есть специально подготовленные специалисты. Они хорошо знают агростраховой рынок, возможности страховых компаний и страховых продуктов. Но преимущественно агрохолдинги предпочитают работать через брокеров. Большинство же фермеров не обладают соответствующей практикой агрострахования. Поэтому они крайне нуждаются в консультации экспертов рынка.

Можно напрямую обратиться за советом в страховую компанию. Но при этом нужно быть готовым, что, консультируя, она будет продвигать свои интересы. И хорошо, если это будет надежная компания. Как видим, есть определенный риск.

Брокер обладает опытом работы со многими страховыми компаниями и с разными клиентами. Также он работает с различными страховыми продуктами, знает их особенности и возможности. Это позволяет нам добиваться лучших условий и тарифов, чем клиент смог бы получить их сам от страховой компании. Накопленный опыт мы используем в интересах клиентов.

Страховые компании также работают в качестве посредников. Те из них, которые являются надежными, перестраховывают 70-90% рисков. В отдельных случаях может перестраховываться до 99,99% рисков. Так вот, мы тоже тесно работаем с перестраховщиками.

Страховые компании редко берутся за разработку новых страховых продуктов. Чаще всего они пользуются теми, которые уже работают на рынке. Мы же разрабатываем новые страховые продукты и фокусируем на этом свою деятельность. И часто сопровождаем продукты, которые уже хорошо зарекомендовали себя.

Нам важно не просто продать страховку. Нам также важно объяснить аграрию, как работает конкретный страховой продукт. И если наш клиент сталкивается со страховым случаем, то все делаем для того, чтобы он получил возмещение убытков.

Мы всегда выступаем от имени клиентов. И наши клиенты – не страховые компании, а те, кто пользуется их возможностями.

 

- Кто ваши клиенты?

- Мы обслуживаем 3 сегмента сельхозпроизводителей. Первый – это фермерские хозяйства среднего размера. Они обрабатывают 1-10 тыс. гектаров. Чаще всего эти фермы принадлежат иностранцам. Это либо иностранные инвестиции, либо фермеры, которые работали в своих странах и теперь решили вложить деньги в Украину.

Второй сегмент – это агрохолдинги. Они работают на площадях от 20 тыс. до нескольких сотен тысяч гектаров. Диапазон здесь достаточно большой.

Наш третий сегмент – производители семян и средств защиты растений. Они используют страховку как маркетинговый инструмент в момент вступления в деловые отношения с потребителями своих товаров и услуг. Благодаря такому каналу мы получаем хорошую возможность устанавливать сотрудничество с небольшими по размерам украинскими фермерскими хозяйствами, приобщать их к агрострахованию. Это эффективный способ развивать украинский рынок агростраховых услуг.

 

- Как давно на украинском рынке работает ваша компания? Чем он вас привлекает?

- Мы работаем в Украине более 5 лет. И видим здесь большой потенциал. Рано или поздно, агрострахование в вашей стране заработает в полную силу. Потому что Украина – сельскохозяйственная страна, и без агрострахования ей не обойтись.

Преимущественно на рынке работают классические продукты страхования. Существует два их варианта: это – страхование посевов озимых культур на период перезимовки и страхование урожая. Как правило, страхуются от таких погодных рисков, как град, засуха, сильный ветер, переувлажнение и т.д.

Но есть и другие риски. Мы предлагаем продукты, которые способны защитить сельхозпроизводителя от них. Один из этих рисков предполагает страхование цены на сельхозпродукцию. Если она резко снизится, то фермер получит соответствующую компенсацию. Покупатели могут также застраховать риск повышения цены.

Другой продукт касается страхования от осенней засухи. К этому нас подтолкнула ситуация, которая сложилась в 2015 году. Тогда с августа по октябрь во многих регионах почти не было дождей. В частности, это коснулось Херсонской области.

Есть и другие инновационные продукты страхования. Мы очень активно привносим новые решения для рынка. Достаточно часто эти новые продукты разрабатывались в ответ на запросы наших клиентов - они сталкивались с убытками, которые ранее не могли быть покрыты.

 

- Какую роль агрострахование может сыграть в дальнейшем развитии украинского сельского хозяйства?

- ООН определила 3 проблемы глобального масштаба. Это энергетическая проблема, проблема обеспечения питьевой водой и продовольственная проблема.

Украина активно вовлечена в решение продовольственной проблемы. Сегодня она занимает лидирующие позиции на мировых аграрных рынках. Прежде всего, это касается экспорта зерновых культур. Недавнее официальное сообщение подтверждает это: с начала 2016/2017 маркетингового года уже экспортировано почти 30 млн. тонн зерновых.

Очень важно, чтобы поставки украинской сельхозпродукции на внешние рынки осуществлялись без сбоев, гарантированно. Агрострахование позволяет добиться решения такой задачи. Потому что, повторюсь, оно способствует в критических ситуациях сохранению агробизнеса, а в нормальных условиях – его дальнейшему развитию.

Это важно и для обеспечения продовольственной безопасности страны. Поэтому агрострахование не может считаться исключительно частным делом. Оно является важным компонентом государственной политики, реализуемой в аграрном секторе.

 

Михаил ВЕРНИГОРА,

Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»