Кредитные союзы считаются одним из основных финансовых партнеров для многих украинцев и едва ли не единственным – для жителей маленьких городов и сельских местностей. В последнее время ситуация, в которой они работают, подверглась коренным изменениям. В 2020 году они получили нового регулятора: вместо Нацкомфинуслуг эту функцию возложено на Национальный банк Украины. Ожидается, что глубокую трансформацию претерпит и закон, который в течение 20 лет регламентирует деятельность этих финансовых институтов. Законопроект «О кредитных союзах», зарегистрированный под №5125, 1 июня 2021 года был рассмотрен Верховной Радой Украины в первом чтении и принят за основу. В данный момент начинается подготовка ко второму чтению.

В полной ли мере упомянутый законопроект отвечает требованиям движения кредитных союзов? Об этом говорим с президентом Всеукраинской ассоциации кредитных союзов Ольгой ТУГАЙ, вице-президентом Национальной ассоциации кредитных союзов Украины, председателем правления Объединенного кредитного союза Людмилой КРАВЧЕНКО и заместителем директора Проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Кредитование сельскохозяйственных производителей в Украине», который реализуется Всемирным советом кредитных союзов (WOCCU), Иваном ВИШНЕВСКИМ.

– Что обусловило необходимость появления законопроекта?

Ольга Тугай: – Мы до сих пор работаем в соответствии с нормами закона, который был принят еще в конце 2001 года. С тех пор в нашей стране произошли существенные изменения, в том числе, экономического характера. Такие преобразования требуют постоянного законодательного обновления, поэтому наш рынок ожидал таких изменений. Конкретные шаги в этом направлении состоялись после изменения регулятора. Национальный банк ныне выставляет более жесткие условия к деятельности финансовых учреждений в целом и, в частности, кредитных союзов, обращая внимание, что они работают с деньгами физических лиц и должны быть ответственными перед ними. Начиная с лета 2020 года, ассоциации совместно с НБУ обрабатывали текст нового закона, многочисленные обсуждения, дискуссии относительно учета мыслей наших коллег по кредитному движению предшествовали появлению модернизированного текста. Рады, что народные депутаты поддержали его в первом чтении. В то же время понимаем, что законопроект нуждается в дальнейшем усовершенствовании. Мы готовы над этим работать, чтобы его конечная версия максимально удовлетворяла потребности кредитных союзов.

Иван Вишневский: – Действующий закон о кредитных союзах обеспечил запуск кредитного движения, но времена изменились, и сегодня он уже не учитывает потребностей кредитных союзов. Предложенный новый законопроект вносит много новшеств, некоторые из которых можно считать прогрессивными для Украины и шагом в правильном направлении для движения союзов. Например, это касается расширения перечня услуг, предоставляемых кредитными союзами, а также изменений относительно органов управления – то, что давно применяется европейскими коллегами. Крайне важно, что законопроект позволяет использовать цифровые технологии, к примеру, для созыва и проведения ежегодных общих собраний. За счет такой модерновой формы, как дистанционная, которая сегодня является очень востребованной, особенно в контексте пандемии COVID-19.

Людмила Кравченко: – Однако доработки требует вопрос о предоставлении кредитов кредитными союзами юридическим лицами. Действующий закон позволяет получать кредиты от имени членов фермерским хозяйствам и частным предприятиям. Однако перечень таких лиц существенно ограничен, и методология является сложной в своем применении.

Целый ряд кредитных союзов выражает заинтересованность в расширении своего членства за счет привлечения к ним юридических лиц. Понятно, что речь не идет о крупных предприятиях. Это должны быть локальные юридические лица, которые нуждаются в кредитных ресурсах, сопоставимых с возможностями кредитного союза. А это и фермерские хозяйства, малый бизнес и другие. Кредитные союзы со своей стороны рассчитывают, что юридические лица будут размещать в них свои временно свободные средства.

– Почему норма о юридических лицах не была закреплена в новом законопроекте?

Иван Вишневский: – На самом деле все не так просто – процесс принятия закона является комплексным и к нему привлечено много сторон. На стадии разработки законопроекта нормы о юридических лицах не вызывали никаких возражений со стороны Национального банка  и других привлеченных сторон. И даже в той редакции, которая обсуждалась буквально накануне его регистрации в Верховной Раде, юридические лица оставались. Все мы были удивлены, когда увидели, что эта норма из законопроекта выпала в последний момент. Однако это еще можно изменить перед вторым чтением.

Сразу после голосования НБУ обратил внимание на необходимость возвращения нормы о членстве определенных видов юридических лиц. Мы как специализированный проект технической помощи поддерживаем такую инициативу регулятора и профильных ассоциаций. Считаем, что предоставление финансовых услуг фермерским хозяйствам, кооперативам и ОСМД как членам кредитных союзов не создаст дополнительных рисков при условии применения необходимых мер по минимизации рисков, что на данный момент используется во всем мире. Как Проект мы будем рады предоставить техническую помощь для обеспечения надлежащего учета этого вопроса.

Ольга Тугай: – Возможно, это такой предохранитель перед открытием рынка земли. Далеко не все понимают специфику работы кредитных союзов и знают размеры их активов, но знают, что у них есть деньги, которые могут быть направлены на приобретение земли.

Кредитные союзы предоставляют небольшие кредиты, поэтому не могут быть конкурентами для банков и финансовых компаний. Соответственно хотелось бы, чтобы перед вторым чтением норма о предоставлении права кредитным союзам кредитовать юридических лиц была включена в законопроект. До сих пор немало фермеров одалживают деньги как физлица, но не могут их учесть в своих домохозяйствах. Если такой инструмент работает, нужно его легализировать и создать фермерам предпосылки для выхода из тени.

– Какая работа сейчас проводится для внесения изменений ко второму чтению?

Ольга Тугай: – Надежды прибавляет наше сотрудничество с профильным парламентским Комитетом, мы принимаем участие в рабочей группе по подготовке этого законопроекта. Наши ассоциации предоставляют к нему свои общие замечания и предложения. Также плодотворно сотрудничаем с причастными профессиональными организациями, в частности,  с союзами фермеров, чтобы они также поддержали упомянутую норму. В этом деле они выступают нашими партнерами.

Людмила Кравченко: – У нас работает своя рабочая группа, созданная нашими ассоциациями. Думаю, что это дополнительный плюс для адвокации интересов кредитных союзов. Мы уже изложили наше видение того, как должны выглядеть эти статьи в законопроекте и учли возможные предостережения со стороны депутатского корпуса. В частности, если предложенная нами идея членства юридических лиц категорически не будет приниматься, то мы будем настаивать на сохранении с определенными редакционными правками тех соответствующих норм, которые содержит действующий закон о кредитных союзах. Потому что нужно понимать, что новый закон не должен ухудшать существующие условия.

– Должно ли юридическое лицо оформлять членство в кредитном союзе для получения его кредитов?

Иван Вишневский: – Законодательство может по-разному урегулировать этот вопрос. В некоторых странах позволяется членство юридического лица, в других позволяется финансировать юридическое лицо, не являющееся членом кредитного союза. Допускается и третий вариант: кредитуется юридическое лицо, принадлежащее члену союза.

Со своей стороны как Проект технической помощи ко второму чтению с привлечением международных экспертов Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU) мы предоставим профильному Комитету свои предложения по этому и другим вопросам. Они отразят наилучшие международные практики по обслуживанию юридических лиц кредитными союзами в различных странах.

– Вы упомянули об актуальном для Украины открытии рынка земли сельскохозяйственного назначения. Как вписывается в этот контекст законопроект «О кредитных союзах»?

Людмила Кравченко: – Открытие рынка сельскохозяйствепнной земли – это суперинновация в украинском законодательном поле. Кредитные союзы, конечно, смогут предоставлять кредиты на приобретение земельных участков. Все будет зависеть от  того, насколько много гектаров захочет приобрести  заемщик, его платежеспособности и от финансовых возможностей кредитного союза.

Однако возникает вопрос по обеспечению таких кредитов, поскольку до сегодня союзы лишены возможности использовать приобретенную заемщиком землю в качестве обеспечения. В этом заключается наше отличие от банков. Также пока что трудно сказать, будет ли залог земли ликвидным и насколько вообще будут востребованы «земельные» кредиты. Однако кредитные союзы всегда работают гибко и поэтому смогут отреагировать на подобные запросы, если будут иметь для этого законодательное основание.

Ольга Тугай: –  Мы не знаем, какой будет стоимость земли. Но допускаю, что она будет немалой. Поэтому маленькие кредитные союзы даже с учетом нормативов не смогут предоставлять желаемые суммы для приобретения земельных наделов. А агрохолдинги – это не наши клиенты. Поэтому все будет зависеть от финансовых возможностей кредитных союзов.

Иван Вишневский: – Практика некоторых восточноевропейских стран показала, что когда открывался рынок земли, фермеры получали финансирование на землю, а потом не могли обеспечить себе средства на оборотный капитал, необходимый для обработки земли. И эти фермеры вынуждены были продавать часть только что приобретенной в кредит земли, причем – себе в убыток только для того, чтобы получить деньги на посевную, для других целей. Мы полагаем, что такой риск может иметь место и в Украине.

И именно здесь кредитные союзы способны реализовать свою миссию и поддержать фермеров, оказавшихся в такой ситуации. Под «финансированием земли» мы понимаем не только ее приобретение – его могут осуществить за счет банковского кредита, но и обработку приобретенных гектаров, и поддержку непрерывной деятельности агробизнеса. Даже при таком ходе событий кредитным союзам необходимо понимать все юридические тонкости оформления приобретенной земли, потому что это абсолютно новый актив, с которым они раньше не работали и который требует изучения. Проект поддержит эти усилия путем предоставления специальной технической помощи.

– Почему в отличие от банков кредитные союзы ограничены в праве на земельный залог? Не отвадит ли это потенциальных заемщиков-юридических лиц от кредитных союзов?

Людмила Кравченко: – Можно сказать, что сложилось исторически таким образом, что соответствующую преференцию получили исключительно банки. Мы старались выровнять ситуацию на законодательном уровне, но пока что этого сделать не удалось. Надеюсь, что в дальнейшем этот вопрос будет решен и хотелось бы, чтобы – как можно быстрее. Но не думаю, что отсутствие земельного залога у кредитных союзов оттолкнет от них потенциальных получателей кредитов, ведь традиционно кредитные союзы используют другие виды обеспечения, в первую очередь – поручительство.

Но было бы лучше, если бы и актив в виде земельного залога мог быть использован во время этого финансового сотрудничества. Мы всегда находили выход из любой сложной ситуации. Уверена, что так будет и на этот раз.

Ольга Тугай: – Безусловно, это пробел в законодательстве и ассоциациям нужно работать, чтобы закрыть его. Много ответов на эти и другие вопросы должен дать обновленный закон. Мы с нетерпением ожидаем его окончательного принятия.