Согласно официальной статистике, по состоянию на март 2021 г. в Украине было зарегистрировано 323 кредитных союза. Они располагают достаточно весомым финансовым ресурсом. В прошлом году система кредитных союзов получила нового регулятора в лице Национального банка, который совершенствует правовое поле для их деятельности.

Один из вопросов, который сейчас активно обсуждается в экспертной среде, касается возможного включения союзов в Фонд гарантирования вкладов. Об этом говорим с президентом Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) Ольгой ТУГАЙ, вице-президентом  Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ), председателем правления Объединенного кредитного союза (ОКС) Людмилой КРАВЧЕНКО и заместителем директора Проекта Агентства США по международному развитию (USAID) «Кредитование сельскохозяйственных производителей в Украине» Иваном ВИШНЕВСКИМ.

 

– Кого кредитуют кредитные союзы?

 

Ольга Тугай:  – Кредитный союз, прежде всего, направлен на определенную локальность. Если он находится в сельской местности, то люди преимущественно берут кредиты на решение своих сельскохозяйственных или бытовых потребностей. Если говорить о кредитном союзе, работающем в большом городе, то треть кредитов он предоставляет на осуществление ремонтных работ, на строительство.  Также люди покупают автотранспорт, решают собственные повседневные проблемы.

Сумма кредитов, предоставленных членам кредитных союзов по линии ВАКС, по состоянию на 1 января 2021 г. составила 908 млн грн. Средняя сумма кредита составляла 20-30 тыс. грн. Безусловно, есть намного большие кредиты, но их обычно берут сельхозпроизводители, например, для приобретения или ремонта производственных сооружений или для проведения полевых работ.

 

Людмила Кравченко: –  По статистике Нацбанка, по состоянию на конец прошлого года средний размер кредита союзов по стране не превышал 25 тыс. грн. Преимущественно такие деньги берут малые предприниматели или они направляются на потребительские цели. Такие кредиты так и называются – «потребительскими».

 

– Чем в таком случае кредитные союзы отличаются от банков? Они также предоставляют кредиты, в частности, и на решение бытовых вопросов.

 

Ольга Тугай: – Члены кредитных союзов – это одновременно и собственники, и потребители. Мы знаем каждого заемщика. Для нас это не абстрактные люди. Особенно это касается сельской местности. Там все если не родственники, то друзья, одноклассники. А это прибавляет уверенности, что кредиты, предоставляемые союзами, вернутся с процентами. В банках с этим нередко возникают вопросы, ведь в душу заемщика, которого не знаешь лично, не заглянешь, и поэтому не знаешь, с каким намерением он берет деньги, планирует ли вообще их возвращать.

 

Людмила Кравченко: – Кредитные союзы имеют свою целевую аудиторию и часто кредитуют те слои граждан, которые не могут получить кредиты в банке. В частности, речь идет о пенсионерах. Во многих кредитных союзах это значительная прослойка заемщиков. Также речь идет о переселенцах, у которых по понятным причинам залога мало или он совсем отсутствует.

Стоимость кредита в кредитном союзе положительно отличается от стоимости кредитов других финансовых институтов. Большинство союзов не берет дополнительных платежей, комиссий и пр. Значит отсутствуют лишние затраты, связанные с обслуживанием кредита.

Но главное отличие заключается в том, что члены кредитного союза непосредственно имеют право определять, какие финансовые услуги будет предоставлять кредитный союз, на каких условиях, могут влиять на их стоимость и пр. К примеру, могут прийти и сказать, что им нужен кредит и именно такой, пожалуйста, рассмотрите мое предложение. Когда же клиент приходит в банк, то может сделать одно из двух: или воспользоваться его услугой, или отказаться от нее. Он не может сказать – вы предлагаете кредит вот на таких условиях, а я хочу на других.

 

– Серьезно ли государство воспринимает кредитные союзы, надлежащим ли образом регулирует их деятельность?

 

Ольга Тугай: – Однозначно, серьезно. Потому что кредитные союзы относятся к сегменту рисковой деятельности. Об этом не единожды заявляет Нацбанк. Он напоминает, что мы работаем с деньгами своих членов. На данный момент не очень много финансовых учреждений, работающих с привлеченными средствами. Поэтому государство уделяет этому вопросу повышенное внимание. И все законодательные инициативы, которые сейчас внедряет Нацбанк, направлены на то, чтобы обезопасить граждан и осовременить работу кредитных союзов.

 

Людмила Кравченко: – Сегодня мы стараемся донести до регулятора и до профильного Комитета Верховной Рады, что кредитные союзы нуждаются в адекватном и пропорциональном регулировании. Думаю, что тут необходимо учитывать и те уникальные риски, которые присущи для деятельности союзов.

И второй важный момент – убеждена, что необходимо создать равные условия для вкладчиков банковской системы и вкладчиков кредитных союзов. Государство берет на себя обязательства относительно гарантирования вкладов физических лиц, которые есть в банках, и потому выдвигает жесткие условия к банкам. Что касается кредитных союзов, то такого механизма обезопасить вклады тут не предусмотрено. Регулятор должен учитывать это обстоятельство.

 

– До сих пор кредитные союзы лишены доступа к Фонду гарантирования вкладов. Почему так получилось?

 

Людмила Кравченко: – Фонд гарантирования вкладов с самого начала формировался, ориентируясь на банковскую сферу. Но по поводу этой идеи есть различные мнения среди самих кредитных союзов.

Все предыдущие годы союзы работали без такой защиты. Соответственно они принимали на себя все риски, связанные с обеспечением возвращения вкладов. Вопрос дополнительных затрат для обеспечения гарантирования вкладов – это затратные платежи для кредитного союза, поэтому не все считают это целесообразным. К тому же стартовые условия гарантийного покрытия, предлагаемые для членов кредитных союзов, являются существенно меньшими, чем для вкладчиков банковской системы. Такой подход аргументируется со стороны его разработчиков отсутствием части Фонда гарантирования, сформированного кредитными союзами на момент ее  основания. Хотя вкладчики новосозданных банков, которые также еще не успели принять участие в аккумулировании средств Фонда гарантирования, сразу получают полное покрытие.

Однако мы не можем не учитывать тот факт, что для членов кредитных союзов это будет действительно дополнительной мотивацией, чтобы вкладывать свои деньги в союзы.

Конечно, когда мы говорим о гарантировании, то речь идет исключительно о физических лицах. Гарантирование по вкладам потенциальных юридических лиц, если такая возможность будет предусмотрена, на них не будет распространяться.

Пока что эта идея должна быть отработана, учитывая наличие таких норм в Соглашении об ассоциации Украина-ЕС. Надеюсь, что мы найдем оптимальную модель для подключения кредитных союзов к Фонду гарантирования.

 

Ольга Тугай: – Кредитные союзы – это, прежде всего, неприбыльные организации. Поэтому, когда устанавливается начальный размер взноса в Фонд и размер регулярных взносов, не нужно делать это сгоряча. Хотелось бы, чтобы Нацбанк нашел донора, а, возможно, и сам бы стал донором, как это было при создании Фонда гарантирования вкладов для банков. Это бы значительно уменьшило финансовую нагрузку для кредитных союзов.

 

Иван Вишневский: – Если мы хотим привлечь к союзам молодых людей, нам нужно предлагать им условия, адекватные к другим учреждениям. Потому что «банкопад» 2014-2016 гг. существенно поднял осведомленность вкладчиков о государственных гарантиях. Все не просто хорошо знают о гарантировании, но и часто о нем спрашивают.

Второй момент. Я полагаю, что нельзя мерять сегодняшними рамками дело, которое сложится через 5 лет. За это время многое изменится. В частности, будут другие вкладчики, и сегодня нужно готовить условия для них.

По состоянию на конец 2020 г. кредитные союзы – члены ВАКС обслуживали 610 млн депозитов, кредитные союзы – члены НАКСУ – 197 млн депозитов. Кредитные союзы, которые не входят в эти ассоциации, имели 622 млн депозитов. Из них 300 млн было сосредоточено лишь в одном кредитном союзе, который не входит ни в одну из ассоциаций.

Кредитные союзы, которые входят в ассоциации, более прозрачные, стабильнее работают и более прогнозируемые в своей деятельности. Тут риск неплатежеспособности меньше. По тем, кто снаружи на рынке, мы не можем ничего предвидеть.

Начальный взнос в Фонд – это тоже большая проблема. Где его собрать? Его расчеты разнятся в десятки раз. Тут и Фонд ищет решение, и Национальный банк при поддержке донорского сообщества. Мы как Проект предоставляем техническую помощь Фонду в этом вопросе – какие практики применить, как выстроить подход на основе рисков.

Если взять долгосрочную выгоду от гарантирования депозитов, она намного больше тех взносов, которые будут делать кредитные союзы.

 

– Кроме гарантирования вкладов важным является вопрос привлечения долгосрочных денег кредитными союзами. Откуда кредитные союзы могут получать дополнительное финансирование?

 

Ольга Тугай: – Кредитные союзы могут получать дополнительное финансирование от различных доноров, проектов, ОКСов. Сейчас ОКСами НАКСУ и ВАКС заключены договора о финансировании из Фонда ликвидности USAID и Всемирной фундации кредитных союзов. В рамках этих договоров Всемирная фундация, ответвленное благотворительное подразделение Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU), выделила дополнительные средства на агрокредитование. И ОКСы предоставляют средства своим членам. Хорошие партнеры – это дополнительный механизм для финансирования.

 

Иван Вишневский: – На сегодняшний день благодаря сотрудничеству USAID, Всемирного совета кредитных союзов (WOCCU) и ОКСов подписано соглашение на 1 млн дол., которые пойдут на кредитование украинских фермеров. Это один из источников дополнительного финансирования: мы не только предоставляем техническую помощь и помогаем с обучением, но и предоставляем деньги для поддержки кредитной деятельности союзов.

Дополнительное финансирование могут предоставлять и серьезные инфраструктурные доноры. Но нужно учитывать то, что для них инвестиция в 1 млн дол. – это очень незначительная сумма. Однако для отдельного кредитного союза она достаточно существенна. Поэтому принять на себя такие большие деньги от инвесторов способны мощные объединенные кредитные союзы.

Возвращаясь к соглашению, о котором я уже упоминал, скажу и следующее: Всемирный совет кредитных союзов (WOCCU) предоставил средства объединенным союзам в национальной валюте. То есть, отсутствует валютный риск. В целом ОКСы должны иметь возможность управлять таким риском, привлекать больше денег и системно работать с подобными мощными институтами. Ведь сегодня банки активно работают с разнообразными европейскими институтами, и кредитные союзы могли бы быть среди реципиентов такого финансирования и предоставлять его на местах.

 

– На какие цели преимущественно направляется дополнительное финансирование?

 

Иван Вишневский: – Большинство привлеченных средств в союзах составляют деньги от населения. В этом заключается природа кредитных союзов. Внешнее финансирование является специализированным, оно предусматривает финансирование определенного направления, которое, возможно, слишком рискованно или непривычно финансировать за счет депозитов населения. Международные финансовые институты могут предоставлять средства на 5-7-10 лет, это позволяло бы финансировать мелкий бизнес на более длительный срок, то есть, на то время, на которое союзы не могут профинансировать за счет депозитов.

 

Людмила Кравченко: – Ряд наших кредитных союзов делали попытки поработать с банковской системой для получения банковских кредитов. Однако требования, выдвигаемые к таким взаимоотношениям, оказались для союзов неприемлемыми. Поэтому за последние годы я ничего не слышала о привлечении внешних ресурсов из банковской сферы. Но полагаю, что такое сотрудничество между нашими секторами могло бы быть взаимовыгодным. Банки могли бы заниматься крупными заемщиками, а кредитные союзы вели бы более мелких клиентов. И таким образом банковская система могла бы работать через кредитные союзы как через провайдера своих услуг. Тут было бы много рационального, однако опасение конкуренции не позволяет наладить такую кооперацию финансовым структурам.

В условиях экономической нестабильности, возникшей из-за пандемии COVID-19, люди опасались получать кредиты. То есть, уменьшился спрос именно на кредитные услуги. Но одновременно мы наблюдали готовность людей к вкладыванию денег. Это значит, что уровень доверия к кредитным союзам остается достаточно высоким.

Сейчас мы отмечаем возрождение спроса на кредитные ресурсы. Ожидаем, что эта тенденция сохранится и в дальнейшем, и это придаст положительный толчок для развития кредитных союзов.

 

Николай ЛУГОВОЙ,

Национальный пресс-клуб «Украинская перспектива»