Вопрос о страховании жилья становится актуальным в период перед отпусками и праздниками, когда жильцы на некоторое время покидают свои дома или квартиры. «Минфин» узнал у экспертов, как сегодня обстоит ситуация на рынке страхования жилой недвижимости, а также о том, как правильно оформить полис, чтобы в случае необходимости без проблем получить возмещение.

Ситуация на рынке

Рынок страхования недвижимости физлиц по-разному отреагировал на экономический спад в стране. Чем дороже становится жизнь, тем меньше население вкладывает средства в такие услуги, как страхование. Эксперты, опрошенные «Минфином», признают, что практика страхования домов и квартир никогда не была хорошо развита в Украине, поэтому удар экономического кризиса по рынку был болезненным и имел свои последствия. В частности, наиболее сильно бизнес сузился там, где основной акцент страховых компаний был сделан на кредитование.

«Большая часть домохозяйств, которые страховались, были связаны с кредитами и похожими кредитными программами (рассрочка от застройщика). Но в настоящее время притока новых клиентов по этим направлениям нет. Если говорить о незалоговых объектах, то и тут ситуация неутешительная. К сожалению, у нас не укоренилась ещё культура страхования такого уровня, чтобы при падении платежеспособности населения, люди готовы были платить за страховую защиту», — рассказывает Ася Трубицкая, директор по направлению продукт-менеджмент СК «Альфа Страхование» (Украина).

При этом, участники рынка смотрят с оптимизмом в будущее, ведь, как известно, для сильных игроков кризис — это новые возможности занять или укрепить свои позиции. Эксперты отмечают, что 2015 год стал переломным моментом для неустойчивых, неконкурентоспособных компаний,  а также для тех,  кто вел непрозрачную деятельность, работал с использованием теневых схем. Благодаря существенной встряске, рынок избавляется от слабых компаний, тем самым оздоравливаясь.

«В кризисные периоды, как правило, происходит очищение рынка от страховых компаний, которые сдерживали его развитие — как по ценам, так и по условиям. Уходя, страховые компании освобождают занятые ими ниши. А на их место приходят более гибкие, более клиентоориентированные компании с новыми идеями и новым взглядом на качество сервиса», — считают представители страховой компании АСКА.

Несмотря на общую тенденция к сокращению, в Киеве рынок оживился. Дабы минимизировать свои расходы на вынужденный ремонт в случае затопления, например,  или возместить ущерб от ограбления, киевляне стали страховать свое имущество.

Страхование жилой недвижимости в зоне АТО и в Крыму

Отдельный вопрос  - это взаимоотношения страховых компаний с клиентами в проблемных регионах, то есть в зоне Антитеррористической операции, на территориях, которые не подконтрольны украинской власти,  а также в оккупированном Крыму. Эксперты утверждают, что спрос на страхование жилья  на востоке Украины в связи со сложившейся ситуацией вырос. Клиенты, пытаясь уберечь свое имущество, хотят получать выплаты от страховщиков за ущерб, наступивший в результате военных действий. Крупные компании часто отказываются идти на это, а те, кто дает согласие — могут оказаться мошенниками. Многие компании договора на временно оккупированных территориях не заключают вообще.

«Люди не просто хотят страховать свои дома и квартиры, но и просят включать в покрытие военные и террористические риски. К сожалению, в данный момент ни одна серьезная страховая компания не согласится их страховать, т.к. риски в этом случае очень высоки. Если вы столкнетесь с подобными предложениями, — будьте внимательны. Кроме того, непонятно как именно страховая компания может урегулировать случившийся убыток в районах, которые не контролируются украинскими властями», — рассказал «Минфину» Владимир Васылык, директор управления имущественных рисков страховой компании PZU в Украине.

Как правильно застраховать жилье

Для того, чтобы получить выплаты за ущерб в случае необходимости, стоит заранее позаботиться о страховом договоре, который должен быть оформлен правильно. А компания, которой вы доверяете ответственность за свое имущество, должна быть надежной и проверенной. Останавливать свой выбор специалисты советуют на страховых с положительной репутацией и соответствующим опытом работы. С одной стороны, изучить историю компании — дело очевидное, с другой — ключевая деталь, которой нельзя пренебрегать.

«При выборе страховой рекомендую ознакомиться с общей информацией о компании, историей ее развития, отзывами клиентов, платежеспособностью компании, чтобы убедиться, что она надежная и выполняет обязательства перед своими клиентами», — подчеркивает Ася Трубицкая, директор по направлению продукт-менеджмент СК «Альфа Страхование» (Украина).

Также потенциальным клиентам, особенно тем, кто сталкивается со страхованием имущества впервые, эксперты настоятельно рекомендуют изучать условия: что именно покрывает или не покрывает договор, что делать при возникновении страхового случая, как будут осуществляться выплаты и прочее.

«В договорах страхования нужно очень внимательно читать исключения – по ним выплаты не будет. Если формулировка не очень понятна, уточняйте, вникайте, главное – досконально понимать за что платите и за что получите возмещение при наступлении страхового случая», — рекомендует дирекция по выплатам АСКА.

Что делать при возникновении страхового случая

При возникновении страхового случая собственник имущества в первую очередь должен самостоятельно предпринять меры для спасения вещей, если это возможно и не опасно. После этого стоит обратиться в государственные органы и службы, для того, чтобы ликвидировать последствия и документально оформить происшествие. Конечно же, как можно скорее необходимо связаться с представителями страховой компании по номеру телефона, который указан в договоре. При этом поврежденное застрахованное имущество не рекомендуется двигать с места и уж тем более пытаться самостоятельно его реабилитировать, без согласия страховой компании не стоит также начинать ремонт. Специалисты страховой могут предложить вам написать заявление, провести осмотр объекта, чтобы оценить ущерб. После необходимых экспертиз, определяется сумма ущерба и способ выплаты. Как правило, это не должно занимать много времени.

Виды договоров

Самыми распространенными на рынке являются два продукта страхования жилья — это «классика» и «экспресс».

«Классические договора предусматривают полноценный осмотр объекта специалистом и обязательный перечень имущества с предоставлением документов, подтверждающих их стоимость», — рассказывает Лариса Симонова, начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии «ИНГО Украина».

На основе экспертной оценки имущества, формируется страховой платеж. Среди недостатков классической страховки — ее оформление заберет у вас больше времени, чем экспресс-программа.

«В экспресс-страховании предлагается готовая программа с определенным лимитом ответственности и страховым платежом. Преимущество такой страховки в том, что при небольшом платеже можно получить очень хорошее страховое покрытие», — отметила Елена Шустур, директор по продажам АСКА.

Недостатком быстрых страховых договоров является то, что в случае необходимости оценить ущерб сложнее, так как предварительная экспертиза застрахованного  имущества, как правило, не проводится.

Кроме того, размер страховой суммы, обычно, не настолько существенный по сравнению с классическими программами.

Что можно застраховать в квартире или в доме:

«Застраховать можно все, что представляет какую-либо ценность. Однако стоимость страхования дома и квартиры, как правило, отличаются, в зависимости от риска и стоимости страхуемого объекта. Например, если вы хотите застраховать большой дом у реки, цена будет одной, а стоимость страховки для средней квартиры в спальном районе мегаполиса будет значительно меньшей. В первом случае высокая цена дома усугубляется высоким риском затопления рекой, поэтому страховой тариф будет выше», — рассказывает Владимир Васылык, директор управления имущественных рисков страховой компании PZUв Украине.

Компания не предложит вам оформить страховку на все сразу, что есть в вашем доме. Поэтому, оговаривая условия сделки, стоит обращать внимание на то, за что именно и когда страховая несет ответственность.

Объекты, которые чаще всего страхуют:

• Несущие конструкции.

• Внутренняя отделка.

• Внешняя отделка.

• Техническое и инженерное оборудование.

• Имущество внутри квартиры (мебель, оргтехника, книги, личные вещи).

• Ответственность перед соседями за пожар или залив по вашей вине, например.
  
  От чего можно застраховать свое имущество:

• Пожар, взрыв.

• Затопление из-за аварий водопровода и отопительных систем.

• Противоправные действия третьих лиц, грабеж, взлом.

• Стихийные бедствия (удар молнии, землетрясение, наводнение, паводок, оползень, просадка грунта, ураган, камнепад, лавины и т.д.).
  
  Какое жилье рекомендуется застраховать:

• Арендованные квартиры или дома.

• Жилье, которое часто остается без присмотра хозяина.

• Дом находится вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, аэропортов.

Что делать, если страховая отказывается совершать выплаты

Страховая компания может отказать вам в выплатах, руководствуюсь нормами закона или же вы просто столкнулись с мошенниками.

Антон Каганец, старший юрист ЮК Prove Group рассказал «Минфину» о том, что законом «О страховании» (ст. 26) предусмотрены случаи, когда страховая компания отказывается возмещать страховку. К этим случаям относятся действия, которые застрахованное лицо совершает умышленно, с целью получения страховки.

«Также страховая компания не платит по факту страхового случая в ситуации, когда такие расходы покрывает виновный в действиях, которые привели к страховому случаю. Со стороны страховой не возмещаются выплаты по страховке, если человек без весомых причин несвоевременно уведомил страховую компанию о факте наступления страхового случая. Страховая может отказать в  выплате страховки, если человек, который на нее претендует, подал заведомо недостоверную информацию о факте страхового случая», — отметил эксперт.

Во всех остальных случаях, страховая обязана возместить ущерб. В случае если, компания, не подчиняясь законодательству и условиям договора отказывается платить, юристы рекомендуют потребовать у страховой оформить отказ в письменном вид, после чего безотлагательно обращаться в суд. Можно также пожаловаться в Национальную комиссию, которая осуществляет государственное регулирование в сфере рынков финансовых услуг.

«Если страховая компания отказывается возмещать средства за страховой случай — нужно обращаться в суд пока не прошёл срок исковой давности, других вариантов получить возмещение нет.  И не важно где произошёл страховой случай, если это действительно страховой случай, подтверждённый соответствующим образом (согласно заключённому договору страхования), и страховая компания отказывается возмещать потери, нужно идти в суд», — рассказал Евгений Васьковский, юрист департамента налоговой практики ЮК «Алексеев, Боярчуков и партнеры».

Юрист отметил, что, к сожалению, многие страховые компании  работают по принципу собрать побольше страховых премий и выплатить поменьше компенсаций, поэтому судебные споры с ними  не редкость.

Что касается подобных случаев, произошедших в Крыму и на Донбассе на проблемных территориях, то компании часто отказываются от выплатах ссылая на форс-мажорные обстоятельства, не обозначенные в условиях договора. Специалисты советуют обращаться за компетентной помощью в таких ситуациях, ведь каждый страховой договор необходимо изучать индивидуально, чтобы восстановить справедливость.