Стать обладателями собственного жилья мечтают многие, но, увы, не все могут купить его за свои средства. Обращаться же за кредитами хотят далеко не все россияне, так как за довольно продолжительный срок погашения ипотеки конечная переплата составляет стоимость еще одной квартиры, а то даже и больше. Впрочем, знание кредитных законов и целенаправленность могут помочь снизить ипотечные переплаты примерно на треть.

Можно ли изначально сделать ипотеку дешевле?

Об удешевлении стоимости кредита следует побеспокоиться еще до подписания договора, так как в последующем оказать существенное влияние на условия кредитования будет трудно. Нужно быть готовым к тому, что подыскать подходящий банк сразу может и не получиться. При выборе финансового учреждения не следует бросаться на того кредитора, который предлагает подозрительно низкую процентную ставку. В среднем по России плата за ипотеку составляет 12%-15% в год, и трудно представить, что какой-то банк из чистой гуманности вдруг начнет демпинговать цены. Скорее всего, в таком «дешевом» кредите обнаружится банковская комиссия, а может и не одна. При этом конечная переплата по займу окажется больше чем обычно. Выбрав подходящего кредитора, следует внимательно изучить те требования, что он предъявляет к заемщику. Чем больше их удастся соблюсти, тем лояльнее окажется процентная ставка. Единственное, от чего резонно будет отказаться – это страхование у компании-партнера. Конечно, страховки заемщику никак не избежать, но вот сделать ее дешевле – реально. Для этого необходимо купить полис в независимом агентстве. В этом случае его стоимость будет почти вдвое дешевле, чем в партнерской компании. Кроме того, запланировав брать ипотеку, нужно заранее побеспокоиться о первом взносе. Многие банки повышают ставку тем заемщикам, которые не внесли предоплату. К тому же ее внесение позволит уменьшить сумму будущего долга, а значит, и переплату за него. В переговорах с банком нужно настаивать на дифференциальной системе погашения, так как она позволяет выплачивать тело кредита и проценты по нему пропорционально. При аннуинтетной системе в первую очередь гасятся проценты. Впрочем, не нужно забывать, что при дифференциальной системе ежемесячные платежи в первые год-полтора будут больше, чем при аннуинтетной. 

Корректировки возможны

Итак, кредит на жилье уже оформлен, но не стоит расслабляться, так как сделать ипотеку дешевле можно и по ходу погашения займа. Для этого можно воспользоваться возможностью налогового вычета, благодаря которому можно возвратить до 13% от суммы, которую вы выплатите банку, а это не один десяток тысяч рублей. Немаловажное значение имеет также и срок, на который оформляется заем. Чем больший период выплат предусмотрен договором, тем выше будет ставка банка. К тому же за 15 лет пользования кредитом заемщик и так переплатит меньше, чем за 20. Однако оформление краткосрочной ипотеки подразумевает более крупные ежемесячные платежи, которые не всем могут оказаться под силу. Поэтому оптимальным решением будет взять кредит на более длительное время, но погашать ее быстрее. Конечно, это чревато повышением ставки, зато для заемщика уменьшится риск оказаться в рядах неблагополучных должников из-за просрочек. Более скорейшему погашению долга может поспособствовать сдача купленной квартиры в аренду. Естественно при условии, что у семьи найдется, где пожить годик-другой. Кроме того, заемщику нужно все время следить за изменениями в действующих кредитных программах, и если, к примеру, ставки по ипотеки повсеместно «упадут», резонно будет попросить своего кредитора рефинансировать кредит. Если он откажется это сделать, можно обратиться с этой же просьбой в другой банк. Для примерных заемщиков шансы получить одобрение заявки на рефинансирование очень велики.