При выдаче ипотечного кредита почти все банки настоятельно рекомендуют заемщику застраховать свою жизнь и трудоспособность, но не всегда этот процесс происходит гладко, и страховщики могут отказать заемщику в своих услугах, если сочтут его случай слишком рискованным. В банке этому обстоятельству, конечно, не обрадуются и предложат незастрахованному заемщику заключить договор на менее выгодных условиях. О том, как состояние здоровья может повлиять на решение банка о выдаче кредита, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Как известно, единственным обязательным видом страхования при ипотечном кредитовании сегодня является страхование залога. Однако вот уже в течение долгого времени сохраняется ситуация, при которой получение заемных средств без страхования жизни и здоровья практически невозможно. Банки осознают высокие риски невозврата кредитов и потому стараются по максимуму убедиться, что заемщик сможет вернуть долг и ему не помешают в этом ни болезни, ни несчастные случаи, ни даже безвременная кончина.

Однако не всем заемщикам удается оформить полис по страхованию жизни и трудоспособности быстро и безболезненно. Страховые компании подходят к выдаче страховки очень серьезно, это отнюдь не формальная процедура, и потому заемщику придется рассказать о себе все: имеются ли хронические заболевания, есть ли вредные привычки, какой образ жизни человек ведет, насколько рискованной является его работа, нет ли среди его хобби экстремальных видов спорта и т.д. При этом заполнением подробной анкеты дело не ограничивается. «В отдельных случаях заемщика могут отправить в партнерский медицинский центр на обследование. Для клиентов старше 45 лет или с большой суммой кредита эта процедура является довольно распространенной», – говорят в отделе ипотечного кредитования ГК «МИЦ».

При каких же заболеваниях заемщику откажут в страховании? Во всех страховых компаниях к этому вопросу подходят индивидуально, однако практически ни одна компания не согласится страховать клиента с онкологическими заболеваниями или ВИЧ. Могут отказать и диабетику, однако если обследование покажет, что форма болезни не является тяжелой и не мешает обычной жизни, страховку все же оформят, однако уже дороже. Сложности могут возникнуть и у людей с заболеваниями сердца и сосудов – им стоит быть готовыми к некоторому увеличению процента страховки.

Страхование жизни и здоровья играет значительную роль в процессе получения ипотечного кредита. Клиенту, с которым страхования компания отказалась иметь дело, скорее всего, будет отказано и в банке. Лишь совсем недавно у отдельных банков стали появляться продукты, не предполагающие страхования жизни и здоровья, но процентная ставка по ним намного выше обычной.

Многих заемщиков интересует, для чего вообще страховать свое здоровье и трудоспособность перед ипотечным кредитом, не является ли это навязанными тратами? Ведь оплачивать страховку нужно каждый год, и, несмотря на то, что ее сумма из года в год уменьшается (если процент считается от остатка по кредиту), это все равно немалые деньги. Многие полагают, что выгодоприобретателем по данному виду страхования является только банк. Технически это действительно так: страхование жизни и здоровья заемщика направлено на то, чтобы гарантировать банку возврат средств. Однако и заемщик в данной ситуации оказывается в плюсе. Во-первых, если он тяжело заболеет, болезнь может помешать работе, доходы упадут, зато к ипотечным платежам добавятся расходы на лечение. В таких обстоятельствах страховая выплата будет практически единственным способом избежать дефолта по кредиту и сохранить жилье. Во-вторых, в случае потери заемщиком трудоспособности или даже смерти все заботы о погашении кредита лягут на его родных, которые могут не справиться с этой задачей. И, наконец, в-третьих, застрахованному заемщику банк всегда предлагает намного более выгодные условия кредитования.

При оформлении ипотечного кредита каждая трата воспринимается заемщиком болезненно: средства и так ограничены, каждый рубль идет в дело. И все же страхование жизни и здоровья не кажется таким уж излишеством, если трезво оценить все возможные риски. К тому же у многих страховых компаний сегодня действуют разнообразные скидки и преференции, например, программы комплексного ипотечного страхования или увеличение страховой суммы через несколько лет, поэтому остается только изучить предложения и выбрать то, которое подойдет и по деньгам, и по условиям.