Риски, с которыми сталкиваются организации в процессе строительства, характеризуются широким разнообразием. К ним относятся повреждение возводимого объекта вследствие стихийных бедствий или ошибок при его проектировании, причинение вреда здоровью граждан либо ущерба имуществу физических и юридических лиц и т.д.

В связи с реформированием строительной деятельности, осуществляемой в России, определенное внимание управленческого персонала и широкого круга общественности страны привлечено к страхованию строительно-монтажных рисков (далее - СМР) как финансовому инструменту, позволяющему делать менее ощутимыми убытки при строительстве объектов. Учитывая, что в условиях рыночной экономики предприниматель в сфере строительства осуществляет деятельность на свой страх и риск, возможность банкротства в случае катастрофических событий достаточно высока. Для государственных и муниципальных заказчиков страхование СМР обеспечивает снижение нагрузки на их бюджеты за счет возмещения возникающих убытков при строительстве из негосударственных источников.

В прошлой нашей беседе с начальником регионального управления СО "СНГ" Андреем Демьяненко мы говорили об особенностях вступающего в силу с начала следующего года федерального закона №225. Сегодня эксперт отвечает на вопросы нашего информагентства по части страхования СМР.

- Какова вообще суть страхования строительно-монтажных рисков?

- Суть данного вида страхования заключается в следующем. На страхование принимается объект строительства как имущественный комплекс: строительные работы, монтажные работы, техника и строительное оборудование, грузы, вспомогательные сооружения, объект незавершенного строительства.

Также полисом страхования СМР покрывается гражданская ответственность застройщика (подрядчика) перед третьими лицами в случае причинения вреда здоровью гражданам либо ущерба имуществу физических и юридических лиц в процессе строительства. Как правило, страховое покрытие действует в период возведения объекта до сдачи его в эксплуатацию, однако договором страхования СМР может предусматриваться ответственность страховой компании на этапе послепусковых гарантийных обязательств.

Страховой суммой, в пределах которой страховщик несет ответственность, является сметная стоимость объекта строительства, причем на отдельные объекты страхования (строительные, монтажные работы, гражданская ответственность, материалы и оборудование) могут устанавливаться отдельные лимиты ответственности страховщика в пределах общей страховой суммы по договору. Территорией страхования является строительная площадка.

- Когда страховая компания обязана выплачивать страховое возмещение?

- Риски событий, при наступлении которых страховая компания обязана выплатить страховое возмещение, весьма разнообразны. Это, в частности: ошибки при проектировании объекта строительства; дефекты и ошибки, допущенные в процессе строительства; катастрофические природные или техногенные события; ДТП, произошедшее на территории строительной площадки; сознательное или случайное воздействие персонала подрядчика, в результате которого причинен ущерб строительным конструкциям, работам, технике; воздействие взрывоопасных веществ и многие другие. Возмещению подлежит как прямой ущерб, так и косвенные убытки (штрафы, упущенная выгода, зарплата рабочим вследствие простоя и т.п.).

Получателем возмещения в части материального ущерба могут быть как заказчик, так и подрядчик, в зависимости от того, кто несет риск случайной гибели застрахованного имущества по договору строительного подряда. В части страхования гражданской ответственности перед третьими лицами получателями страхового возмещения являются пострадавшие юридические и физические лица.

- Насколько развита в России система страхования СМР?

- В отличие от многих стран с развитой рыночной экономикой, страхование СМР в России не относится к обязательным видам страхования. Заключение договора является для участников рынка добровольным. В статье 742 Гражданского кодекса РФ сказано, что договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели… объекта строительства…. либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Таким образом, обязанности страховать СМР не закреплено на законодательном уровне, однако субъекты рынка могут установить такую обязанность договором подряда.

- А в других странах страховать СМР также необязательно?

- В некоторых государствах, таких как Франция, Финляндия, Италия, Испания, Канада, Австралия, США обязанность участников страхового рынка заключать договоры страхования СМР установлена на законодательном уровне. В частности, Гражданский кодекс Франции предусматривает ответственность строителей за скрытые дефекты, возникшие в их работе по возведению зданий, но вызвавшие ущербы после завершения строительства и обязанность страхования СМР по контрактам на строительство в течение десяти лет со дня завершения строительства.

В иных государствах с развитой рыночной экономикой данный вид страхования является добровольным. Существуют государства, законодательство и предпринимательская практика которых в принципе не предусматривают заключения договоров страхования СМР (Ирак, Иран, Колумбия).

Вместе с тем, широкое применение (в том числе и в нашей стране) имеют типовые формы договоров и полисов, утвержденные Мюнхенским и Швейцарским перестраховочными обществами, которые включают три раздела (секции), такие как: страхование рисков ущерба имуществу, страхование рисков гражданской ответственности и страхование рисков финансовых убытков заказчика в результате приостановки и или задержки строительства.

- Тем не менее, как в вашей компании оценивают перспективы рынка страхования СМР?

- В России страхование СМР в настоящее время является одним из самых динамично развивающихся видов страхования. Его рост в 2010 году составлял 9%, в 2011 – 11% (при ежегодном росте рынка страхования 5% в 2010 году, 8,5% в 2011 году). Рост обуславливается в силу увеличения объема кредитования бизнеса и увеличения инвестиций в строительную отрасль (прежде всего федеральными органами власти).

Можно отметить в качестве второстепенного фактора, обуславливающего рост рынка страхования СМР, постепенное осознание органами власти и бизнеса важности страховой защиты в строительной отрасли как элемента управления риском. В основном страхование СМР применяется как средство управления рисками при заключении муниципальных и федеральных контрактов на строительство, а также при строительстве объектов, заказчиками которых выступают крупные сырьевые монополии (ОАО Газпром, ОАО Роснефть, ОАО Транснефть, ОАО Холдинг МРСК и т.д.).

Отчасти страхование СМР применяется при проектном финансировании возведения крупных объектов за счет кредитного ресурса банковских учреждений. Но таких примеров единицы. На сегодняшний день доля договоров страхования СМР в страховых портфелях компаний, как правило, не превышает 5-6% даже у тех страховщиков, которые активно осваивают этот рынок услуг. В настоящее время страхованием СМР охвачено не более 14% выполняемых в России объемов строительно-монтажных работ (В ЕС и США – от 80 до 90%).

- Да, статистика явно не в пользу российских компаний. Можно ли ожидать существенных изменений в части страхования СМР в перспективе?

- Сегодня к страхованию СМР российские строители относятся примерно также, как и к страхованию в целом, считая это дополнительным финансовым бременем. Кроме того, сказывается и недоверие к страховщикам и институту страхования, считается, что и время-то на это тратить не следует. И таких моментов можно привести еще массу. Однако до введения ОСАГО в качестве обязательного вида страхования отношение к этому виду было аналогичным. Спустя восемь лет люди почувствовали эффект от ОСАГО, хотя, надо заметить, что процесс этот был далеко не безболезненным. В середине 2000-х годов с ростом объемов автокредитования полис страхования транспортного средства (КАСКО) также стал неотъемлемым атрибутом каждого пятого автовладельца. Страхователь, получивший страховое возмещение в полном объеме, в последующем вряд ли откажется от полиса КАСКО.

- И все-таки пока не понятно, зачем строительным компаниям страховать СМР, тем более, что законодательных обязательств к тому не существует?

- Причин к тому несколько. В частности, это большой износ основных средств строителей, неэффективный контроль и надзор в этой отрасли, кадровый дефицит. Все эти факторы свидетельствуют о прогрессирующем риске катастроф и аварий при строительстве объектов. Вот лишь некоторые примеры аварий на строящихся объектах в России: обрушение тоннеля в Сочи в 2010 году, страховщиками возмещен ущерб в 55 млн. руб; повреждение газовой турбины на теплоэлектростанции ММДЦ «Москва-Сити» в 2009 году, возмещено 56 млн.руб.; гибель автокрана в результате возгорания в 2010 году в Санкт-Петербурге, возмещено 37 млн. руб.; в 2010 году при реконструкции электростанции на о. Парамшир в Сахалинской области возник пожар, уничтоживший две дизель-генераторных установки Caterpiller, возмещено 72 млн. руб.

Можно привести еще массу примеров аварий, произошедших на объектах, не застрахованных по СМР. Последствия: череда банкротств, нагрузка на бюджеты всех уровней, общественный резонанс, вызванный десятками и сотнями гражданских исков в суд.

В частности, 14.02.2004 в самом крупном в Европе аквапарке «Трансвааль Парк» рухнул купол над бассейном, под которым находилось от 270 до 470 человек. Более 100 человек получили травмы. Причиной обрушения крыши аквапарка стали ошибки при проектировании кровли, а именно не учтены радиальные и сдвиговые деформации, повлекшие за собой такие уровни сдвигов, при которых 11-я колонна могла выскочить из своей опоры. Общий ущерб составил сотни миллионов долларов. В случае заключения в отношении этого объекта договора страхования СМР страховое покрытие действовало на период послепусковых гарантийных обязательств в течение года после сдачи его в эксплуатацию (или иной согласованный сторонами срок), и возмещение платили бы не виновники и государство, а страховые компании и перестраховочные общества (часть рисков по общему правилу передается зарубежным перестраховочным компаниям, поскольку размеры предполагаемого ущерба и принятые обязательства страховщиков составляют миллиарды рублей). Учитывая, что сметная стоимость небольшого объекта строительства, как правило, превышает 10-15 миллионов рублей, в случае его полной гибели выведение из производственного оборота такой суммы существенно скажется на развитии любой, даже крупной строительной компании.

- В таком случае закономерный вопрос: а во сколько обойдется строительной компании договор страхования СМР?

- Стоимость страхового полиса СМР, как правило, составляет 0,15%-0,25% от сметной стоимости объекта строительства. Конечно, при страховании крупных объектов это недешево. Но, сопоставив размер премии (1,5 млн. руб.) и предполагаемый объем выплаты (1 млрд. руб.), экономический эффект налицо.

- Играют ли роль в рассматриваемом вопросе саморегулируемые организации?

- Страхование СМР может выступать в роли регулятора качества строительства в отрасли. Согласно условиям договора страхования СМР (это общепринятая международная практика) представитель страховщика вправе в период строительства производить осмотр и инспекции строительной площадки на предмет применяемых технологий, соблюдения техники безопасности, качества материалов и т.п.

В случае обнаружения нарушений в этой сфере страховщик направляет заказчику (подрядчику) предписание об устранении этих нарушений и в случае неисполнения их партнером – отказ в выплате страхового возмещения при возникновении страхового события. По существу, страховщик в данных отношениях выступает незаинтересованной стороной, способной влиять на качество и ход строительства, поскольку несет повышенные имущественные обязательства в случае каких-либо аварий на стройплощадке. СРО также заинтересованы в таком механизме, поскольку существующий институт строительного надзора, как показывает практика, не всегда эффективен.

Стоит также отметить, что страхование СМР дублирует страховое покрытие, ставшее обязательным для членов СРО – в части страхования гражданской ответственности строителей. Однако следует заметить, что обязательный полис страхования ответственности строителей, во-первых, не покрывает имущественного вреда самому объекту (работам, материалам, финансовые убытки и многое другое), во-вторых, действует в отличие от полиса страхования СМР на всех объектах строительства, которое ведется его обладателем.

В силу невысокого лимита ответственности и возникновения катастрофического убытка либо нескольких убытков на разных территориях покрытие будет весьма небольшое, и заказчику (подрядчику) придется возмещать основную долю ущерба за счет собственных средств. Полис страхования СМР позволяет обеспечить комплексную защиту на весь объект строительства как в части гражданской ответственности (на любой лимит ответственности), так и имущественного ущерба объекту.

Таким образом, механизм страхования СМР активно завоевывает свое место в гражданском обороте, становится неотъемлемым условием при заключении государственных (муниципальных) контрактов, договоров подряда с сырьевыми монополиями, инвестировании средств кредитными учреждениями. Необходимость страхования СМР проверена временем, и, учитывая статистику аварий на строительстве, спрос на данную услугу будет повышаться с каждым годом. Договор страхования СМР позволит не только восстановить причиненный ущерб, избавить строителя от длительных и затратных судебных тяжб, но и поддержать финансовую устойчивость и динамику развития строительных компаний.