Отзыв лицензии у «Мастер-банка» доставил неудобства не только вкладчикам, но и ипотечным заемщикам. В прошлую пятницу, 13 декабря, Банк России отозвал лицензии сразу у трех банков — Инвест-банка, Банка проектного финансирования и Смоленского Банка.

Следует учесть, что в таком случае рискуют не только те граждане, кто хранил на депозитах свои сбережения, но и заемщики ипотечных кредитов. Граждане не понимают, как действовать в сложившейся ситуации, опасаются, не изменит ли новый банк условия договора. Если же «чистка» банков продолжится, в сложном положении окажутся десятки тысяч людей.

Платить и еще раз платить

- Конечно, для любого заемщика делать взносы – самое важное. И банкротство банка в этом помешать не должно. Счет для поступления средств, как правило, не блокируется, и заемщик может продолжать производить оплату как обычно, - советует руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость» Андрей Владыкин, - Далее его заблаговременно предупреждают о смене банка, и заемщику нужно только приехать в офис, оформить дополнительное соглашение к договору и перечислять средства с учетом новых реквизитов.

Некоторые заемщики в случае банкротства банка стараются схитрить и целенаправленно не делают своевременные платежи. Это чревато проблемами, так как все схемы с передачей кредитного портфеля от одного банка другому давно отработаны.

Даже если банку, у которого отозвали лицензию, деньги заемщиков уже не нужны, они будут нужны тем, кто будет управлять кредитным портфелем банка после ликвидации последнего. А они имеют право взыскивать все пени и штрафы, предусмотренные кредитным договором.

Нет никого на таможне. Кому платить – неизвестно

Закрытие касс банка и банкоматов, «зависание» безналичных переводов из-за приостановления операций по счетам ликвидируемого банка, путаницы с реквизитами делает оплату кредита невозможной. Но не стоит радоваться неожиданным «ипотечным» каникулам.

По словам адвоката Олега Сухова, именно в переходный период, связанный с проведением ликвидационных процедур и передачей кредитного портфеля от банкрота правопреемнику, ипотечные заемщики рискуют столкнуться с проблемами, чреватыми серьезными финансовыми потерями.

По закону, временная администрация обязана официально информировать заемщиков о новых реквизитах для погашения задолженности. Заемщик вправе сам обратиться к ликвидаторам и уточнить порядок платежей, а также выяснить, зачтены ли в счет погашения кредита средства, перечисленные банку незадолго до начала процедуры банкротства или ликвидации. Удобно воспользоваться системой банк-клиент, которая позволяет отслеживать движение средств по кредитному счету в режиме онлайн.

«До получения официальных уведомлений строго соблюдайте прежний график платежей, перечисляя их по реквизитам, указанным в кредитном договоре, а платежные документы с отметками банка сохраняйте как доказательство добросовестности», — настоятельно рекомендует ипотечным заемщикам адвокат Олег Сухов.

Храните платежи у нотариуса

Если по каким-либо причинам безналичный расчет невозможен, то выходом из ситуации станет внесение средств на депозит нотариуса. В соответствии со ст. 327 ГК РФ, такой вариант возможен, если обязательство не может быть исполнено из-за отсутствия кредитора. В заявлении, которое подается нотариусу, указывается сумма долга, кредитор, обязательство и причина, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.

Если же заемщик просто перестает вносить платежи, он, скорее всего, окажется виноватым. В таком случае просрочка возникает автоматически, и тот факт, что в задержке выплат виноват банк, дела не меняет – придется погашать все пени и штрафы. Это приводит не только к финансовым потерям: у правопреемника прежнего банка появляется формальные основания для того, чтобы давить на клиента, угрожая испортить кредитную историю, требовать досрочного погашения задолженности, пересмотра условий договора и так далее. Конечно, можно через суд оспорить санкции, доказав, что неплатежи были вынужденными, но это потребует потери времени и нервов.

Спокойствие, только спокойствие!

Пока еще не так много банков лишилось лицензий, но возможность массового отзыва их у кредитных организаций не исключается. Так, источник, пожелавший остаться анонимным, заявил, что на Урале идет очень жесткая проверка банков. Дело доходит до того, что сами банки приглашают сомнительных клиентов и настоятельно рекомендуют им перестать пользоваться их услугами. Так что «неожиданный сюрприз» может в любой момент получить почти каждый заемщик.

- У нас пока еще не было таких случаев, и мы надеемся, что никогда и будет, - сообщили в компании «Некрасовка Девелопмент», - Тем, кому не повезет, можем посоветовать главное – не паниковать! Помнить, что одностороннее изменение условий кредитного договора недопустимо и незаконно, его можно смело оспаривать в суде.

Можно также обратиться к «своему» кредитному брокеру, если, конечно, заемщик получил кредит с его помощью. Профессиональные брокеры обычно работают с банками постоянно и хорошо знают внутреннюю «кухню», могут дать ценный совет и оказать помощь.

Главное – понимать, что отзыв лицензии у банка не означает «амнистию» кредитов, и не оказаться без вины виноватым.