Сегодня банкиры не готовы рисковать своими активами, чтобы дать «передышку» ипотечным должникам. Многие программы реструктуризации и рефинансирования ипотеки существуют только на бумаге.

По закону банки не обязаны объяснять причину отказа при принятии решения о изменении условий ипотечного кредитования. Поэтому нет возможности выяснить, у каких банков такие программы реально работают, а у каких присутствуют номинально.

Я СВОБОДЕН?

За первый квартал текущего года, по данным Минтруда, безработица в России выросла на 12%. А число официально зарегистрированных в службах занятости безработных превысило 1 миллион человек.

Согласно апрельскому опросу ВЦИОМ 29% граждан констатировали, что в последние несколько месяцев кто-то из близких и знакомых потерял работу. А в ходе аналогичного опроса Фондом «Общественное мнение» выяснилось, что дальнейшего роста безработицы ждут 72% россиян.

Еще большее число граждан не потеряли работу, но столкнулись со снижением доходов. При этом по разным оценкам сегодня в стране выплачивают ипотеку 3-3,5 миллиона домохозяйств. И многие граждане, исправно гасившие заем годами, теперь элементарно не справляются с долговыми обязательствами.

Сокращение ежемесячно выплачиваемых сумм могло бы дать таким должникам возможность сводить концы с концами. И теоретически банки готовы идти заемщикам навстречу.

Представители банковского сообщества любят публично рассуждать, что у столкнувшегося с финансовыми проблемами, но настроенного сохранить залоговую квартиру заемщика есть выход – реструктуризация кредита.

То есть гражданину нужно прийти в банк и обсудить возможность пересмотра условий кредитования. Как подсказывает заместитель руководителя дирекции розничного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев, при подаче заемщиком заявки на пересмотр условий обычно составляется приложение к прежде действовавшему договору.

В ходе реструктуризации ипотечного займа (эту процедуру часто по ошибке называют «рефинансированием») банк может предложить должнику несколько вариантов решения проблемы. Например, снижение размера ежемесячного платежа с увеличением общего срока выплаты кредита. Или кредитные каникулы (гасятся только проценты) на несколько месяцев.

ВЫХОДА НЕТ

Однако на практике все выглядит не так гладко.

В начале нынешнего года массово озвучивались прогнозы, крайне неблагоприятные для всей российской банковской системы. Например, утверждалось, что за текущий год обанкротится порядка 200 банков.

И многие кредиторы для снижения рисков негласно свернули ряд программ. Продукты реструктуризации, поскольку во многом ориентированы на проблемных заемщиков, попадали под сокращение первыми. «Реструктуризация кредитных продуктов является правом банка, а не его обязанностью. Банк может отказать в предоставлении реструктуризации без объяснения причин», – пояснил представитель службы претензий одного из банков в переписке с жалобщиком.

Конечно, отдельные банки готовы входить в положение должников, но в целом картина безрадостная.

Более того, у ряда кредитных организаций собственные продукты пореструктуризации ипотеки отсутствуют в принципе. «Некоторые банки вообще не идут, например, на рассмотрение заявлений о тяжелом материальном положении заемщиков», – рассказывает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко.

Как ранее сообщал БН финансовый омбудсмен Павел Медведев, прохладно относиться к запросам на реструктуризацию ипотеки банки начали уже с осени 2014 года.

А сейчас омбудсмен вынужден поднимать вопрос о включении в законопроект «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций» права назначать банкам принудительную реструктуризацию долгов ипотечного заемщика. Но даже сам Павел Медведев признает, что на принятие закона уйдет не меньше пары лет.

НА ЧУЖИХ ОШИБКАХ

С другой стороны, нужно понимать, что учредители любого банка изначально задумывали создать не благотворительную организацию, а бизнес. Собственные доходы их волнуют гораздо больше, чем чужие проблемы. И судить собственников за такой эгоизм было бы нелепо.

Узнать, на какое отношение со стороны кредитора следует рассчитывать в реальности, должники могут из наглядного примера.

Последние несколько месяцев вся страна наблюдает за митингами «валютных заемщиков». И главное в этом уроке то, что даже пожелания Центробанка не заставили банкиров смягчать требования к должникам.

Напомним, в конце января Центральный банк РФ рекомендовал кредитным организациям конвертировать ипотеку в валюте по курсу на 1 октября 2014 года – примерно 39,4 рубля за доллар. Данную рекомендацию банки единодушноотвергли. «Конвертаций по курсу ниже биржевого ВТБ 24 не проводил и проводить не планирует», – заявил в ответ старший вице-президент банка ВТБ 24 Андрей Осипов.

Максимум, на что шли кредиторы, это временное замораживание штрафов. Например, обнуление пени за просрочку платежей сроком до 210 дней.
Тем временем сама просрочка по платежам продолжает накапливаться.

ЧЕМ ДАЛЬШЕ В ЛЕС

Когда на рынок массово вернутся собственные банковские программы реструктуризации – неизвестно.

Конечно, ряд игроков по-прежнему предлагают программы рефинансирования – то есть готовы выкупать обязательства заемщиков у конкурентов.

Но в таких вариантах банка-покупателя интересуют только клиенты с хорошими кредитными историями и минимальными рисками потери работы. А выигрыш в ставках для заемщика будет минимален. Ведь без программы госсубсидированиянизкую процентную ставку новый банк все равно не даст.

При этом заемщику снова придется собирать пакет документов. И высока вероятность, что заявка будет отклонена в силу ужесточившихся с начала кризисаусловий одобрения.

То есть действующие банковские программы реструктуризации и рефинансирования зачастую не способны выручить заемщиков, у которых с началом кризиса возникли финансовые проблемы.

Напряженной ситуацией пытаются воспользоваться мошенники. Все чаще встречаются рекламные предложения фирм, предлагающих услуги по погашению задолженности физлиц перед банками. «Как правило, основным условием предоставления такой услуги является выплата заемщиком вознаграждения, измеряемого в процентах от долга заемщика перед банком. При этом фактически компания не погашает обязательства заемщика, либо производит платежи, сумма которых меньше полученных от заемщика средств. Таким образом, у заемщика сохраняется непогашенная задолженность», – говорится в сообщении пресс-службы Банка России.

Услуга предлагается настолько часто, что даже получила расхожее название «раздолжитель».

КУДА БЕДНОМУ ЗАЕМЩИКУ ПОДАТЬСЯ?

Таким образом, в большинстве случаев у оказавшихся неспособными гасить кредит должников остается надежда на господдержку.

Уточним, в настоящее время на Едином портале для размещения федеральными органами проектов нормативных правовых актов опубликован текст Постановления Правительства РФ «Об утверждении основных условий программы реструктуризации ипотечных жилищных кредитов и займов для отдельных категорий заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и об увеличении уставного капитала открытого акционерного общества АИЖК» (см. справку).

Проект Постановления содержит основные условия программы помощи заемщикам, «оказавшимся в сложной финансовой ситуации», и критерии, позволяющие определить, кто из должников подходит под требования программы.

Данный документ после правок внесен на рассмотрение в Правительство РФ, Однако, по оценкам экспертов, под перечисленные параметры подпадают лишь 10-20% взявших ипотеку россиян.

Проще говоря, сегодня ипотечный рынок к массовым дефолтам заемщиков не готов. А государство не имеет реального механизма защиты оказавшихся в долговой яме граждан.

Рекламное лето строителя